Что скрывается за низкими процентными ставками по кредитам? Как понять,
сколько денег для кредитования по этим программам нужно иметь для начала
и сколько придется платить потом?
Даже по самым дешевым
вариантам авто в кредит - подержанным, отечественным, иностранным и
акционным, - и самым дешевым на них займам (с малыми авансами и большими
сроками) есть свои нюансы, отражающиеся на реальных выплатах.
Начнем
с акций и эксклюзивных программ автокредитования, которые - как знает
всякий потребитель рекламы - дают возможность взять авто в кредит под
0%-10% номинальных, а кое-где и реальных годовых. На самом деле, дешевых
кредитов (сроком от трех лет с авансом до 35%) на дешевые авто почти
все эти акционные цифры не касаются.
Акции и программы, в
пределах которых реальные ставки составляют 0%-19% годовых, в
подавляющем большинстве случаев такие цифры имеют по срокам один-два
года и по авансам 50%-70% (при которых кредитование дешевых машин теряет
смысл, ведь помимо 50% аванса заемщик при получении кредита оплачивает
различные, связанные с кредитом и покупкой машины, взносы на сумму от
2000 долларов - и тогда общая сумма начальных выплат приближается к
полной стоимости дешевого авто). Наконец, по некоторым "дешевым" акциям
существует страхование жизни заемщика (отсутствующее в большинстве
автокредитных программ), которое увеличивает страховые выплаты на тысячу
и больше долларов в год.
В итоге при сроке пять лет, авансе не
выше 35%, и отсутствии страхования жизни минимальная на рынке
кредитования иномарок реальная ставка по кредитам по состоянию на
середину июля составляет 19,97% годовых (на широкий ряд марок, в том
числе дешевых). Минимальная ставка чуть ниже - 18,38% реальных годовых
возможна при пятилетнем кредитовании с 30% авансом лишь на конкретные
дорогие марки.
А вот по кредитованию отечественных Lada и
Uz-Daewoo БМ Банк предоставляет пятилетний кредит с 30% авансом и под
меньшую реальную ставку - 14,99% годовых. И даже при авансе в 50% и
сроке пять лет меньших реальных ставок, чем 15% годовых, на рынке не
найти.
При сроке три года, авансе не выше 35% и отсутствии
страхования жизни заемщика минимальная на рынке кредитования иномарок
реальная ставка на середину июля-2010 составляет 18,3% годовых (на
широкий ряд марок, в том числе дешевых). Ставка на конкретные дорогие
марки при трехлетнем кредитовании с авансом 30% заметно ниже - 15,12%
реальных годовых. И опять же, по Lada и Uz-Daewoo БМ Банк дает кредиты с
указанными условиями и под 11,5% реальных годовых. (Подробные расчеты
на сайте Prostobank.ua).
И лишь при сроке три года и авансе 50%
заемщик сможет воспользоваться на данный момент ровно одной акционной
программой с реальной ставкой 1,62% годовых (номинальная ставка 0%), по
которой можно приобрести относительно дешевый автомобиль без страхования
жизни (разновидность программы "Renault Finance" от индекс-банк по
некоторым моделям, из которых самой дешевой является Kangoo за 16-18
тысяч долларов).
Следующей (по восходящей) при трехлетнем сроке и
половинном авансе будет ставка 9,02% реальных годовых (разновидность
"Nissan Finance" того же учреждения по некоторым моделям ценой от 16
тысяч долларов), но уже со страхованием жизни заемщика. Далее на уровне
10-18% годовых идут программы того же Индэкс-Банка и Астра банка или по
дорогим конкретным моделям, или со страхованием жизни. И лишь ставка
18,3% реальных годовых (БТА Банк, плавающая ставка, на 12 июля 2010)
является минимальной "широкодиапазонной" (в смысле марок авто)
стоимостью кредита при 50% авансе и сроке кредита три года.
Наконец,
по кредитованию подержанных авто выбор небогат (три учреждения из числа
50 банков-лидеров по активам и вряд ли большее число меньших
учреждений). При 30% авансе ставок на кредитование машин б/у меньше, чем
по цене в 27,3% реальных годовых, нет; при пятилетнем сроке - нет
ставок меньше, чем 27,8% реальных годовых.
www.ubr.ua
