Вкратце напомним, что кредит на квартиру в рамках новых социальных инициатив властей, планируют выдавать в гривне сроком на 15 лет под 16% годовых, из которых 13% на протяжении 10 лет возмещает государство, а 3% - сам заемщик. Ипотечные кредиты будут выдаваться только под новое жилье, а нормативная стоимость одного квадратного метра  установлена в зависимости от региона: Киев – 7 000 грн., областные центры – 5 000 грн., другие населенные пункты – до 4 000 грн.  Собственно, вся схема получения кредита в идеале должна составлять такую цепочку: распорядитель средств, застройщик, заемщик, банк. Распорядителями средств на местах выступают облгосадминистрации и отделения Государственного фонда помощи молодежному жилищному строительству, главным же распорядителем является Минрегион.

 31 мая Минрегион анонсировал принцип «единого окна» для более удобного оформления льготного кредита на жилье. В областных центрах  «единые окна» будут функционировать на базе местных распорядителей средств, а в более мелких населенных пунктах – на базе локальных отделений банков. В «единых окнах» одновременно будут работать представители облгосадминистраций, банка и застройщика. Тут же, заемщик сможет получить исчерпывающую консультацию и выбрать подходящее жилье, оставить свои контактные данные и документы для их дальнейшей обработки. По словам министра А. Близнюка,  дальнейшее взаимодействие между сторонами должно осуществляться в электронной форме, вплоть до заключения в офисе «единого окна» финального трехстороннего договора.

Главным условием получения льготного кредита для заемщика, является соответствие требованиям программы - это должен подтверждать специальный документ, который заемщику выдает распорядитель, и именно этот документ  дает право брать кредит в банке на условиях программы. Согласно установленным правилам, заемщиками могут быть достаточно широкий круг физических лиц,  которые:  

• пребывают на квартирной очереди (эта категория населения – в приоритете);
• являются квартиросъемщиками либо жителями общежитий;
• являются жителями домов, которые не соответствуют техническим и санитарным нормам.

Также отметим, что 23 мая Кабинет Министров расширил круг граждан, которые по своим финансовым показателям могут претендовать на участие в программе. Отныне, взять кредит смогут не только малообеспеченные граждане, но и семьи, у которых среднемесячный доход составляет до 10-ти среднемесячных зарплат  (29,42 тыс. грн. для Украины, 45,92 тыс. грн. для Киева).

В случае подтверждения соответствия вышеуказанным критериям, дальнейшая процедура получения кредита связана с банком и детально описана на официальном сайте «Ощадбанка», - первого из согласившихся на участие в программе «Доступное жилье». В опубликованных условиях определен механизм взаимодействия банка с кредитуемыми лицами, а также, изложены требования к участникам программы и условия кредитования.  Важно, что помимо вышеуказанного подтверждающего документа, заемщику также необходимо предъявить банку следующие бумаги:

• копию паспорта;
• копию идентификационного кода;
• справку о доходах за последние 6 месяцев;
• справку  о семейном положении, копию свидетельства о браке;
• копию свидетельства о рождении ребенка;
• справку от паспортиста общежития или договор про найм квартиры установленного образца.

В кредитной программе «Ощадбанка» отмечается, что объекты строительства, в которых будет приобретаться жилье, должны соответствовать следующим требованиям: степень готовности объектов должна быть не менее 60%; каждый объект строительства должен быть согласован с банком.

Кредиты гражданам банк будет предоставлять в гривнах, на срок до 15 лет с момента заключения заемщиком договора об ипотечном кредите. Процентная ставка на момент выдачи кредита составляет 16% годовых, минимальный авансовый платеж заемщика на приобретение жилья согласно документам банка – 20 % от его стоимости. По желанию заемщика, первый платеж может быть больше первоначально оговоренной суммы. Также, согласно заверениям Минрегиона, первый взнос должен вычисляться не от суммы кредита, а от стоимости приобретаемого жилья. И что особо важно, исходя из изменений в законодательстве, компенсация государством процентов по программе «Доступное жилье» станет защищенной статьей государственного бюджета.

В банке, заемщик получает информацию касательно действующих условий кредитования, правил оформления и обслуживания кредитов, а также знакомится с особыми положениями кредитного договора, нарушение которых влечет его расторжение  с банком:

• жилье, покупаемое в рамках программы должно быть основным местом проживания и регистрации заемщика и членов его семьи;
• жилье не может быть передано в аренду; предоставление частичной компенсации процентов приостанавливается в случае просрочки заемщиком платежей более чем на 180 дней;
• в случае превышения среднемесячного дохода  заемщика и членов его семьи десятикратного размера среднемесячной заработной платы;
• если по данным налоговой декларации депозиты, размещенные в банках заемщиком и членами его семьи, превышают 20% сумы непогашенного кредита;
• если в собственности заемщика или членов его семьи есть другое жилье в границах одного населенного пункта, площадь которого превышает норму, необходимую для постановки на квартирную очередь.

Также, заемщик будет обязан подавать ежегодно в налоговую службу декларацию о своих доходах и доходах членов семьи, которые проживают с ним на одной жилплощади. Копия налоговой декларации предоставляется распорядителю средств.

При принятии положительного для заемщика решения, банк информирует об этом распорядителя средств и открывает текущий счет, который можно использовать только для расчетов по программе «Доступное жилье».  

Последним этапом является заключение трехстороннего договора между распорядителем, банком и заемщиком, действующего на протяжении срока действия ипотечного кредита.

Руководствуясь полученными от заемщика документами, банк определяет сумму кредита, ежемесячный платеж по которому не должен превышать 40% совокупного  ежемесячного дохода семьи. 

Однако, несмотря на относительную простоту схемы получения кредита, в программе «Доступное жилье» существуют свои подводные камни, которые могут существенно затруднить ее реализацию.

Отметим, что на сегодня лишь четыре банка согласились взять участие в программе – «Ощадбанк», «Финансы и Кредит», «Брокбизнесбанк», а также «Укргазбанк».  В основной своей массе, украинские банки без энтузиазма встретили  новые социальные инициативы властей, поскольку при средней заработной плате 2,7 тыс. грн.  финансовые учреждения не заинтересованы давать кредиты. По словам банкиров, кредитная задолженность населения перед банками на 2012 г. уже итак составляет 200 млрд. грн.  Вполне возможна ситуация, что в таком случае, банки будут отбирать самых «безрисковых» клиентов и квартиры получат лишь состоятельные украинцы, с семейным доходом от 30 до 40 тыс. грн.

Необходимо также учесть, что очередникам, которые годами ждали жилплощадь, будет проблематично выплатить даже  первичный взнос, не говоря уже о постоянном погашении кредита.Достаточно критично в адрес программы высказался ряд экспертов. По их мнению, частичная компенсация ставки выглядит абсолютно правильным решением, которое сможет сделать ипотеку более доступной. Но при этом, выделенного государством 1 млрд. грн., при наличии очереди в 1,136 млн. человек, хватит всего лишь на 3-4 жилых комплекса эконом-класса. Этого недостаточно для любого областного центра, не говоря уже о Киеве.

По приблизительным подсчетам экспертов, для нормального функционирования программы и удовлетворения жилищного спроса, требуется финансирование в районе 32 млрд. грн. Вызывает сомнения и  задекларированная антикоррупционость процесса выдачи кредитов. Главный разрешительный документ, подтверждающий право на льготное финансирование, выдается именно государственными органами на местах, они же определяют жилищные объекты, в которых можно приобрести жилье. И не совсем понятно, почему именно та или иная семья должна будет получить кредит под 3% - ведь количество желающих совсем не маленькое. Так что при всем желании, потенциальному заемщику при оформлении документов вряд ли удастся  избежать встречи с чиновником.

Адрес «единого окна» в Киеве:  ул. Максима Кривоноса, 2-а.