Что скрывают страховики за стандартными формулировками?
Масса тонкостей и нюансов существует в такой проблемной теме, как
страховые выплаты по авто, которое после ДТП восстановлению не подлежит.
Как не попасться на возможные злоупотребления страховой, как оперативно
и беспроблемно решить возникающие на пути сложности, как и кому продать
остатки многострадальной машины?
Сложность первая – позаботься о договоре заранее
Мало кто при оформлении КАСКО обращает внимание на такой пункт как
признание конструктивной гибели застрахованного авто. Это вполне
естественно, ведь опытный водитель вряд ли оценивает свои шансы попасть в
такую аварию как высокие. Тем не менее, на дороге случается всякое,
причем и по чужой вине.
«Я ехала на работу, по обычному своему маршруту, где знаю каждую ямку,
каждый знак, и мне казалось, что могу проехать по нему с закрытыми
глазами, - рассказывает Полина, опытный водитель с десятилетним стажем. –
Впереди меня ехал старенький грузовик. Я его обгоняла с левой стороны, а
он в этот момент решил повернуть налево, чтобы заправиться. Мало того,
что въезда на заправку там не было – был кирпич.
Так у него еще и не работал задний поворотник!» Полина попала в так
называемую «мертвую зону» видимости водителя грузовика, и никак не могла
знать о его желании повернуть. «Когда я уже его обогнала, то увидела
работающий передний поворотник, и насколько могла старалась избежать
ДТП. Но столкновение все равно произошло, машина стала неуправляемой,
меня занесло, выкинуло на обочину в дерево.
Спасли меня только подушки безопасности и пристегнутый ремень, - с
ужасом вспоминает Полина. – Самое интересное, что водитель грузовика так
и не понял, что произошло. Он подошел ко мне и первая фраза его была:
«Ото понакуплялы иномарок – летают тут». Возможные опасности такими
случаями не исчерпываются: непредсказуемых ситуаций на дороге
предостаточно, и не все и не всегда зависит от наших водительских
навыков. Поэтому изучать условия страховой нужно до заключения договора.
Специфика страхования «тотального» повреждения авто в том, что у каждой
страховой компании – свой подход к признанию конструктивной гибели
застрахованного транспортного средства.
«Подходы страховой основываются на соотношении стоимости
восстановительного ремонта к стоимости автомобиля на момент страхования,
то есть к страховой сумме, - объясняет Сергей Мишкур, директор
страхового брокера ООО «ФинансСервис». – Однако каждая страховая
компания принимает за основу различную величину. Разброс колеблется в
диапазоне 60 – 75%. На практике, это значит, что автомобиль стоимостью
100 000 гривен может быть признан конструктивно уничтоженным при
стоимости восстановительного ремонта 60 000 гривен в одной компании
(60%), а в другой – выплата возмещения будет производиться в обычном
порядке (75%)».
Сложность выбора – кому остатки?
Итак, если вы уже оформили договор, а затем попали в ДТП, и автомобиль
поврежден существенно, то вам нужно договориться с вашей страховой
компанией на предмет того, подлежит восстановлению автомобиль или нет, а
для этого нужно представлять, сколько стоит его ремонт.
Определить стоимость ремонта машины – процедура долгая и достаточно
сложная. Расходы на ремонт невозможно определить визуально, а расчеты
станций ТО официально в расчет страховой не берутся, а являются просто
показателем того, нужно ли проводить специальное автотовароведческое
исследование для оценщика. И только расчет ущерба последним и определяет
можно ли признать автомобиль не подлежащим восстановлению. Если решение
о конструктивной гибели авто уже принято, то дальше – дело за вами в
выборе наиболее оптимальной тактики поведения.
Как правило, в страховом договоре для клиента прописывают два варианта
развития событий по возмещению страховой компанией убытков. Схема
первая: остатки авто забирает страховая компания и сама занимается их
дальнейшей судьбой, при этом уменьшив страховую выплату на размер
франшизы, пропорциональности износа и других вычетов в соответствии с
условиями страхования. Как правило, такая схема практикуется для авто,
которые в кредите у банка. При этом заемщику придется из своего кармана
возмещать банку недостаток средств от страховой выплаты для погашения
кредита.
Схема вторая: вы оставляете разбитый автомобиль себе, и тогда кроме
всего, что вычитают при первой схеме, из возмещения страховой будет
вычтена еще и стоимость остатков, оцененная специалистами. И здесь
широкое поле для деятельности – ведь выгодность этого пункта зависит от
того, как именно была проведена оценка остатков.
Сложность со страховой – тонкости определения стоимости ремонта и остатков
Стоимость остатков определяет отдельное исследование после того, как
авто признали неподлежащим восстановлению. И здесь выплывают нюансы,
связанные с предыдущим этапом определения стоимости восстановительного
ремонта авто. Дело в том, что страховые компании, как правило, при
оценке ремонта пользуются услугами партнерских либо экспертных дочерних
компаний. Поэтому теоретически у них есть возможность для своеобразных
махинаций, чтобы впоследствии выгодно приобрести остатки или же
минимизировать ущерб при остатках, которые очень невыгодно
реализовывать.
Для этого СК просто достаточно договорится с экспертной компании о
занижении или завышении стоимости ремонта и стоимости остатков. И
получить желаемый результат: или «тоталку» там, где ее нет, или
отсутствие решения о «тоталке» там, где она откровенно требуется. Что
касается оценки остатков, то и здесь могут быть злоупотребления:
например, если автомобиль интересен страховой (например, в тех случаях,
если страховая сумма привязана к курсу доллара, а он значительно вырос, -
соответственно выросла стоимость авто и его деталей), то стоимость
остатков может быть занижена. А если же вы реализуете остатки авто сами,
то наоборот - завышена. Поэтому если вы не согласны с экспертными
оценками, то смело спорьте с ними на всех этапах.
Если вас не устроила стоимость ремонта, определенная
экспертом-оценщиком, предложенным страховой, то обратитесь к другому
оценщику, которому вы доверяете – лучше из государственной экспертной
компании. Для проведения оценки вам достаточно будет предоставить
эксперту фотографии повреждений и копию счета с СТО. Если ваши
подозрения о неадекватной оценке подтвердились, то для переговоров со
страховой (и для пущей убедительности в суде случае негативного развития
событий) стоит заказать еще одну экспертную оценку. Если же и после
этого вам не удалось достигнуть взаимопонимания со страховой компанией –
то смело обращайтесь в суд.
Впрочем, решение по каждому конкретному авто зависит от ситуации. «Если
вы не договорились со страховой о том, что автомобиль не «тотальный»,
тогда имеет смысл забирать остатки и рассматривать вариант
самостоятельного ремонта, поскольку на аналогичный автомобиль возмещения
не хватит. В таком случае можно рассчитывать на спор по стоимости
пригодных остатков, на которые будет уменьшена выплата. Не договоритесь –
делайте альтернативную оценку, – советует Сергей Мишкур. – Выходом
может быть ремонт автомобиля не на авторизированном СТО.
При этом пытайтесь минимизировать стоимость ремонта. Откажитесь от
замены подушек безопасности, например. Это не очень хорошо, но все же, у
вас останется средство передвижения. Если же ошибок при страховании
допущено не было, то получайте возмещение и приобретайте новый
автомобиль. Хотя сумма затрат, которые не покроет страховая, также может
быть существенной - износ, франшиза, оплата регистрации автомобиля,
стоимость страхования и так далее».
Сложность последняя – продаем остатки самостоятельно
Процесс и результат продажи остатков безнадежно поврежденного авто –
также может вырасти в целую проблему. Полина, попавшая в аварию с
грузовиком, искала покупателей остатков своей машины через интернет –
отправляла им фотографии с повреждениями, чтобы они понимали, в каком
состоянии автомобиль.
«На самом деле заинтересованных в покупке не оказалось вообще: из 20-ти
моих обращений откликнулись только на одно, - делится опытом Полина. –
При этом приехали бандитского вида «братки», которые за полторы тысячи
долларов забрали и машину, и документы: по сути выкупили остатки авто по
цене документов, несмотря на то, что повреждения не были
катастрофичными».
Сложности связаны с ограниченным кругом возможных покупателей. Тем, что
осталось от вашего авто, могут заинтересоваться три категории:
1. посредники, например, связанные с СК, которые, пользуясь
случаем с заниженной оценкой остатков, зарабатывают на разнице между
суммой выкупа вашего автомобиля и перепроданных в дальнейшем остатков;
2. опытные участники рынка ремонтных услуг (например, владельцы
либо руководители СТО, частные бизнесмены и т.д.), они могут
восстанавливать автомобиль и затем перепродавать его по достаточно
высокой цене. Кроме того, они могут продавать авто по деталям по ценам
б/у запчастей;
3. мошенники, которые, по сути, под видом остатков покупают
документы на автомобиль, а потом используют их в различных нелегальных
схемах.
Понятно, что все три категории покупателей будут пытаться купить у вас
остатки автомобиля по цене как можно более низкой, чтобы заработать на
этом побольше. И здесь панацеи нет – единственный способ, по словам
специалистов, не спешить с продажей. «Более долгий срок даст возможность
манёвра для торга и получения более выгодных условий», - советует
Сергей Мишкур, директор страхового брокера «ФинансСервис».